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Due o tre dritte veloci sulle polizze di investimento

L’altra volta si era un po’ scherzato, mica troppo in realtà, sulla concezione di investimento legato all’acquisto di un’automobile. Oggi iniziamo a parlare di qualcosa di più attinente agli investimenti, andando a toccare qualche leva che poggia sulla sicurezza per il futuro.
Oggi parliamo di polizze di investimento (le assicurazioni a premio unico o ricorrente).
Il risparmio è una virtù, quando non è un’ossessione (non credo sia il caso di nessun atleta di mia conoscenza…), ma è FONDAMENTALE capire dove sto mettendo i soldi.
Quindi dritta numero uno,
SE NON LO CAPISCI, NON FIRMARE
Se non capite non pensate che sia colpa vostra, la colpa è del “consulente” che vi sta di fronte, che probabilmente non è stato molto chiaro, volontariamente o meno.
Non abbiate paura di chiedere una nuova spiegazione, lui è lì per vendere, quindi se la deve guadagnare la vostra fiducia.
Se nonostante le vostre domande ancora il discorso non è chiaro, iniziate a diffidare e comunque (dritta numero 2),
NON FIRMARE NIENTE SE NON TI E’ STATA DATA LA NOTA INFORMATIVA

Che cos’è la nota informativa? Dal codice sulle assicurazioni:

Art. 185. Nota informativa

1. Le imprese di assicurazione italiane e quelle estere operanti nel territorio della Repubblica, sia in regime di stabilimento che in regime di liberta’ di prestazione di servizi, consegnano al contraente, prima della conclusione del contratto ed unitamente alle condizioni di assicurazione, una nota informativa predisposta nel rispetto delle disposizioni del presente articolo.

2. La nota informativa contiene le informazioni, diverse da quelle pubblicitarie, che sono necessarie, a seconda delle caratteristiche dei prodotti e dell’impresa di assicurazione, affinche’ il contraente e l’assicurato possano pervenire a un fondato giudizio sui diritti e gli obblighicontrattuali e, ove opportuno, sulla situazione patrimoniale dell’impresa.

Ho evidenziato il comma 2) perchè è molto importante.
E’ importante anche il comma 1) che sancisce l’obbligo di consegna (la mancata consegna non depone a favore della serietà dell’interlocutore), ma il comma 2) dice che è con la nota informativa che il contraente e assicurato (in genere la stessa persona) possono capire diritti e obblighi della polizza, perchè le informazioni contenute sono diverse da quelle pubblicitarie.
Quindi, dritta numero 3
QUALSIASI OPUSCOLO PUBBLICITARIO E’ FATTO PER VENDERE E NON PER SPIEGARE
posso anche leggere la pubblicità, ma non troverò lì le informazioni complete e men che mai le più importanti, e cioè (dritta numero 4)
OCCHIO AI COSTI
Qualsiasi agente o consulente vi verrà a raccontare mirabilie sul rendimento della propria polizza e sulle garanzie ad esse connesse, ma difficilmente sarà altrettanto entusiasta nell’elencare i costi. I costi li trovate nella nota informativa, e non è così complicato andarseli a trovare.
Se avete difficoltà a trovarli, rivolgetevi a un amico (vero) che se ne intenda. Se non lo avete applicatevi o cercate informazioni sul prodotto su blog di consumatori tipo https://investire.aduc.it/

Detto ciò, se le garanzie vi stanno bene, i tempi di investimento coerenti con quanto cercate, i costi accettabili e pensate che l’investimento sia conveniente procedete pure, ma, se posso limitarmi a un consiglio, non pensate che una polizza assicurativa sia lo strumento più adeguato per la previdenza (cioè per crearvi una “pensione privata”).
Io ritengo che, anche in virtù delle recenti modifiche di legge, un fondo pensione sia molto più adeguato, ma di questo parleremo la prossima volta.

L’acquisto di un’auto è un investimento?

L’acquisto di un’auto è un investimento?
No e tutti a casa.

Scherzi a parte, proviamo un po’ a sviscerare l’argomento e capire perchè tanti lo pensano invece.
Portandoci nell’ambito sportivo esiste una correlazione direttamente proporzionale che porta l’atleta ad investire i primi guadagni di una certa rilevanza in un’automobile.
Succede in tutte le discipline, dal calcio in giù, e il rugby non fa certo eccezione.

I dati dicono che l‘acquisto dell’automobile viene considerato, in genere, il secondo investimento più importante, dopo la casa, ma tale definizione ha un difetto di base. E cioè che nel momento in cui diventi possessore di un automobile, hai tra le tue mani un generatore di spese, non certo un investimento!
Un discorso di investimento potrebbe riguardare l’acquisto di auto d’epoca, ma andiamo, sappiamo che non stiamo parlando di questo.

Perchè succede questo? Il volumetto di psicologia da supermercato potrebbe indicarci una serie di ragioni:

voglia di indipendenza
libertà di muoversi in una città spesso diversa dalla propria
fare il figo con le ragazze (dagli anni ’50 in poi questa è una motivazione basilare) e collegata a ciò arriva il quarto (dolente) punto e cioè
non puoi fare il figo con una macchina da 4 soldi, occorre la macchina status symbol (ed è la fine)

Il quarto punto potrebbe essere letale se non ti chiami Mario Balotelli o Cristiano Ronaldo, perchè potrebbe illudere il nostro giovane rugbista che quei soldi (lordi) che si trova sul conto mensilmente siano un sacco di soldi, facendo così scattare la sindrome del calciatore mancato (in termini di stipendio).
Se abbiamo ben chiaro che il rugbista più pagato al mondo, Dan Carter, guadagna di stipendio 1.4 mln eur, è evidente che la Ferrari deve restare quella in scala della Bburago (al limite).

Avere un’automobile, oltre al costo di acquisto, comporta una serie di spesi ricorrenti di cui bisogna tenere conto: immatricolazione, bollo, assicurazione, deprezzamento valore, manutenzione ordinaria e straordinaria, sostituzione pneumatici (estivi/invernali), parcheggio: strisce blu e/o box auto, carburante, multe (prima o poi una capita…).
Escludendo i punti 3 e 4 della lista di cui sopra, alternative razionali all’acquisto di un’auto, ovvio a seconda di dove uno viva, ce ne possono essere, dal car sharing al trasporto pubblico, utilizzo di taxi o altri sistemi (Uber o Auting per esempio), noleggio spot fino al noleggio lungo termine.
Quest’ultima forma non comporta un vero e proprio risparmio, in termini complessivi, ma può presentare una serie di vantaggi: nessuna, o bassa, spesa iniziale, certezza sulle spese, assicurazione e manutenzione comprese nel canone mensile, vendita dell’usato a carico dell’azienda di noleggio.

Se nonostante tutto pensi ancora che acquistare un’auto sia per te importante, allora ti dò giusto una regola che, per la salute delle tue tasche, può tornarti molto utile:

«E’ importante, anzi fondamenta, che il valore della tua automobile sia inferiore alla metà del tuo reddito annuo».

Se hai speso o pensi di spendere di più, stai prendendo un rischio e potresti trovarti costretto a interrompere il finanziamento o a dover vendere la macchina. E comunque, con questa regolina, si possono trovare anche auto interessanti, stando attenti a non farsi prendere dalla frenesia e dall’innamoramento estemporaneo.

Qui sotto un paio di link interessanti sull’argomento.

Abbiamo scherzato, trattando l’argomento con leggerezza, ma occhio ragazzi che i soldi avranno un valore nella vostra vita, e in questo momento sono legati esclusivamente alla vostra carriera sportiva. Quindi non occorre essere avari e fare dei soldi un idolo, ma è giusto averne rispetto, e anche le scelte di acquisto, per l’automobile o per altro, rispecchiano il proprio atteggiamento verso la vita.

Fatta questa doverosa premessa, mano a mano nei prossimi contributi entreremo in campi un po’ più tecnici, parlando di investimenti e previdenza, e mi farebbe piacere andare a toccare argomenti anche dietro vostri suggerimenti. Potete scrivere a marco.martello@azimut.it per qualsiasi domanda o argomento di vostro interesse.

Marco

Rugby e soldi, un rapporto complesso

I giocatori di rugby in Italia guadagnano poco.
O meglio, può essere che guadagnino in modo proporzionale a quello che è il giro d’affari del movimento, ma a livello assoluto i guadagni ricalcano, spesso per difetto, quelli che sono i normali guadagni lavorativi dei giovani lavoratori nella fascia 20-30 anni.

Noto però che nei rugbisti entra in campo, a volte in modo pericoloso, un difetto di percezione, e cioè l’idea di essere sportivi professionisti, con relativo stile di vita, senza avere una reale comprensione del bilancio finanziario della loro vita.

È facile pensare di guadagnare molto, quando si hanno le spese pagate, tempo libero e un po’ di soldi in tasca. Questa illusione ottica può durare qualche anno, e può sfociare o in una lucida presa di coscienza, attorno ai 24/25 anni, o in un drammatico sbattere contro il muro del fine carriera poco oltre i 30 anni.

Un altro aspetto che si dimentica nel confronto coi lavoratori di pari età è l’aspetto previdenziale. Tra un giocatore è un lavoratore c’è la differenza di circa 10 anni di contribuzione previdenziale obbligatoria, e se si pensa al meccanismo di erogazione della pensione basato sul metodo contributivo, e cioè sul totale dei contributi versati durante la vita lavorativa, dieci anni rappresentano una differenza enorme, recuperabile solo a prezzo di grandi sacrifici.

Un rugbista è uno sportivo dilettante, con un accordo tecnico agonistico che non rientra nella tipologia del lavoratore dipendente e nemmeno in quella del lavoratore autonomo.

Di conseguenza i versamenti previdenziali non sono contemplati. Ma quello che sembra apparentemente un vantaggio economico nel breve come sensazione di “meno tasse da pagare”, si trasforma nell’arco della vita uno svantaggio in termini di tenore di vita possibile durante l’età pensionabile.

Non è facile parlare di risparmio ai giocatori, e a onor del vero per la maggior parte degli atleti non è nemmeno facile risparmiare, pensando alla media delle retribuzioni e potendo usufruire di 9 o 10 stipendi nell’arco di un’annualità.

Tuttavia qualche azione si può intraprendere, anche di piccola entità anche solo per creare un allenamento al risparmio.

Risparmio, non è mai troppo presto per cominciare

Forse non tutti sanno che un fondo pensione si può aprire con una somma molto piccola e non prevede versamenti obbligatori. E al di là degli importi direi che quasi nessuno sa quanto possa essere importante la decorrenza del fondo pensione, e cioè l’avvio, la data di sottoscrizione.

Allo stesso tempo ho visto coi miei occhi in 17 anni di consulenza finanziaria la potenza morale ed effettiva di anche soli 50 euro di risparmio al mese.

Il risparmio non deve essere vissuto come costrizione, ma può diventare un potente strumento di disciplina di grande aiuto nel percorso di maturazione della persona.

Ci sarebbe molto altro da scrivere sul tema, col rischio però di diventare troppo tecnici e di conseguenza noiosi, e mi rendo conto che gli argomenti sopra trattati sono probabilmente quanto di più lontano dalla mentalità individuale e da spogliatoio degli atleti, ma non trascurarli e consapevolmente scegliere può marcare realmente una differenza nella cura di se stessi per la vita futura.